대출, 알아보기 전에 정리할 종류·한도·금리

나누는 기준은 크게 세 가지입니다. 담보를 잡는지, 어떤 방식으로 돈을 내주는지, 어느 기관이 취급하는지입니다.

• 담보 유무 — 부동산이나 예금 같은 담보를 맡기면 담보대출, 신용만으로 받으면 신용대출입니다.
• 지급 방식 — 승인 금액을 한 번에 받는 방식과, 한도만 열어두고 쓴 만큼 이자를 내는 방식으로 갈립니다. 뒤쪽이 마이너스통장입니다.
• 취급 기관 — 은행, 저축은행, 카드사, 그리고 정부와 공공기관이 지원하는 정책서민금융이 있습니다.

같은 사람이라도 어떤 형태를 고르느냐에 따라 조건이 달라집니다. 필요한 기간이 짧고 금액이 유동적이라면 한도형이, 목돈이 한 번에 필요하다면 일시 지급형이 맞는 편입니다.

각각의 구조는 마이너스통장과 신용대출에서 따로 정리했습니다.

한도는 상품마다 정해진 상한선 안에서, 갚을 수 있는 능력을 따져 개인별로 결정됩니다. 같은 상품이라도 사람마다 결과가 다른 이유입니다.

매달 갚는 돈이 소득에서 차지하는 비중을 규제로 관리하기 때문에, 기존 대출을 정리하면 한도가 늘어나는 경우가 있습니다.

매달 얼마가 나가는지는 대출계산기에서 조건을 넣어 확인해 보실 수 있습니다.

표시된 금리는 하나의 값이 아니라 범위입니다. 광고에 보이는 가장 낮은 값은 조건이 가장 좋은 경우에 적용되는 수치이고, 실제로는 개인별로 다르게 정해집니다.

구조는 대체로 이렇습니다. 시장에서 정해지는 기준 금리에, 기관이 위험을 반영해 얹는 가산 금리가 더해지고, 거래 실적 등에 따른 우대가 빠집니다. 이 가운데 개인이 움직일 수 있는 부분은 가산과 우대입니다.

• 신용점수가 높을수록 얹히는 폭이 작아집니다
• 은행과 저축은행처럼 업권이 다르면 금리 수준의 범위 자체가 다릅니다
• 상환 방식과 기간에 따라 실제로 내는 이자 총액이 달라집니다

비교할 때는 표면에 적힌 금리만 보지 말고, 중도상환수수료와 부대비용을 포함한 실제 부담을 함께 확인하는 편이 정확합니다.

점수가 조건에 어떻게 반영되는지는 신용점수에서 다룹니다.

취급 기관에 따라 심사 기준과 조건이 다릅니다. 본인 상황에 맞는 곳을 찾는 것이 먼저입니다.

• 은행 — 조건이 가장 유리한 편이지만 심사 기준이 상대적으로 엄격합니다
• 저축은행 · 카드사 — 문턱이 낮은 대신 부담이 커집니다
• 정책서민금융 — 소득이나 신용 요건을 충족하면 이용할 수 있는 지원 제도가 있습니다
• 비대면 신청 — 앱으로 여러 기관의 조건을 한 번에 조회하는 방식도 늘고 있습니다

급하게 적은 금액이 필요한 상황이라면 비상금대출 쪽 조건도 함께 살펴보시기 바랍니다.

승인 여부보다 중요한 것은 갚는 과정입니다. 신청 버튼을 누르기 전에 아래를 먼저 정리해 보시기 바랍니다.

• 매달 갚아야 하는 금액이 소득 대비 감당 가능한 수준인지
• 중도에 갚을 경우 수수료가 발생하는지, 발생한다면 언제까지인지
• 연체했을 때 적용되는 조건과 신용에 남는 영향
• 여러 곳에 동시에 신청하면 심사에 불리할 수 있다는 점

최소한 두세 곳의 조건을 비교해 보는 것만으로도 결과가 달라집니다. 시간이 없더라도 상환 계획만큼은 숫자로 적어 보고 진행하시는 편이 좋습니다.

대출은 한 번 실행되면 되돌리기 어렵습니다. 그래서 시작하는 순서가 결과를 크게 좌우합니다. 반복해서 나오는 문제를 정리했습니다.

• 필요한 금액을 정하지 않고 시작합니다. 나오는 대로 다 받으면 갚을 부담만 커집니다. 얼마가 왜 필요한지 먼저 정해야 합니다.
• 여러 곳에 한꺼번에 신청합니다. 어디든 되는 곳을 찾으려는 시도가 오히려 조건을 나쁘게 만듭니다.
• 매달 나가는 돈만 봅니다. 기간을 늘리면 부담이 가벼워 보이지만 전체로 내는 돈은 늘어납니다.
• 먼저 연락해 온 곳과 진행합니다. 정상적인 금융회사는 개인에게 먼저 연락해 대출을 권하지 않습니다.
• 제도를 확인하지 않습니다. 조건이 맞으면 훨씬 가벼운 부담으로 해결되는 경우가 있습니다.

순서만 지켜도 불필요한 기록을 남기지 않고 나은 조건을 찾을 수 있습니다.

1. 얼마가 필요한지, 언제까지 갚을 수 있는지 정합니다. 대출계산기에 넣어 보면 감당 가능한 범위가 보입니다.
2. 본인 신용 상태를 확인합니다. 신용점수와 이미 잡혀 있는 부채를 함께 봅니다.
3. 정책 제도 대상인지 알아봅니다. 해당되면 민간 상품보다 조건이 낫습니다.
4. 주거래 금융회사부터 조회합니다. 거래 이력이 유리하게 작용할 가능성이 높습니다.
5. 조건을 비교하고 한 곳에서 실행합니다. 조회는 여러 곳에서 해도 실행은 한 건으로 끝내는 편이 낫습니다.

안내문을 읽다 막히는 이유는 대부분 용어 때문입니다. 자주 나오는 것만 알아두면 조건을 비교하기가 훨씬 쉬워집니다.